银保监会即将开展大整顿 严查意外险市场乱象

2020-06-28 16:54      点击:144

  保险公司年度信息披露

  产品管理、销售管理、渠道管理

  各银保监局综合前述自查自纠情况,对辖内省级分支机构开展现场检查,数量不少于3家。

  而在这之中,意外险近三年的复合增长率为28.54%,健康险为41.97%,包含农险、保险的非车险为22.34%。

  手续费畸高

  理赔管理和内部管理

  前面有平台先割掉一波韭菜,后面还有消费者想要薅羊毛,保险公司在付出了诸多成本之后,其实是亏本的(不可怜么?)。

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  分三阶段整治:五大方面

  按照办法中规定,财险公司披露的产品经营信息中,指上一年度原保险保费收入居前5位的商业保险险种经营情况,包括险种名称、保险金额、原保险保费收入、赔款支出、准备金、承保利润。

  可以说,近三年意健险的保费增速仅次于保证险和健康险。这也就是保险公司为什么要冒着违规的风险也要跟平台合作,扩大意外险业务了。

  为何这个高保额、低费率、高手续费的险种,还是有很多保险公司想要抢呢?

  ③套路三:最后弹窗提示建议购买意外险

  最下方购买链接,立即购买,普通预定傻傻分不清(类似原来的携程火车票有木有~)

  很多事情积攒一段时间之后,大家的意识越强,看法也会越来越多。往往,很多问题等到那时再去解决,已经来不及了~

  其他三方面内容,渠道管理方面,还要检查是否委托不具备合法资格的机构开展销售活动,支付或变相支付手续费;是否通过现金贷等网贷平台销售意外险,或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等。

  ②2020年8月至11月:监管抽查阶段

  近年来车险市场竞争白热化,保费增长也进入个位数区间,财险业10%的三年复合保费增速中7.7%都是非车险(包含意健险)贡献的。

  根据我们整理的数据,2019年63家财险公司经营意外伤害险,其中人保和平安的保费规模最大都在百亿左右。

  附一个小编整理的平台销售的意外险的保费情况表吧,关于手续费的问题,结合费率和价格,大家自己想想哈!

  ①制定统一的意外险专项监管制度

  屡禁不止的强制搭售

  3. 抓紧自查整改,违规有后果!

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  从上图可以看到,如果剔除人保和平安的话,61家经营意外险的公司,保费规模仅为近200亿,但承保利润更是亏损20亿,承保保费利润率从-0.31%降至-10%。

  1. 第三方平台:买机票,搭售意外险

  按照往常的惯例,在三阶段工作完成后,对于问题突出的公司,监管肯定会采取相应的行政处罚措施,比如罚款,或者撤销高管任职,甚至责令停止接受新业务等。

  2019年,平安财险的意外险保费收入117亿,承保利润17亿,人保财险的意外险保费收入89亿,承保利润1.8亿。

  参见《车险vs非车险:财险结构调整已是必然!》

  现金贷平台的搭售,我们之前已经说过了,参见《六部委联合发文:严禁信贷搭售,借意险费用由银行承担,多家机构被罚近400万!》

  但如果他是保险的话(结合有新冠的赠险考虑,应该就是),没有任何承保公司、代理销售主体甚至条款信息。这一条就不符合监管要求,2016年携程保险代理因为这种违规现象就被监管开了2张罚单,总罚款40万。

  但是,为什么市场上还是有这些问题呢?

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  参见《银保监会推动意外险改革:统一意外险专项监管制度、价格定期回顾分析...》

责任编辑:陈鑫

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  第一张图和第二图,是艺龙网app机票购买流程中的截图。

  为什么三令五申,不允许强制搭售保险,限制消费者的自由选择权,但是,这些平台的搭售行为却还是这么多套路呢?

  1. 保费200亿,亏损20亿:承保保费利润率-10%

  2018年4月28日,银保监会下发的《保险公司信息披露管理办法》,已经于2018年7月1日起施行。

  大家仔细看,图片默认的第一购买链接,包含有服务费38元,38元中包括8大特权,其中两个与保险有关,一是赠送的新冠疫情保障(这个是保险业为大家谋的福利,是好事儿),二是延误补偿。

  但是,套路似乎还有很多

  各保险公司及下辖所有省级分公司进行全面摸底,逐条对照整治工作要点开展自查自纠,7月底前上报自查报告。

  1. 三大阶段:自查自纠→监管抽查→总结报告

  ③完善意外险定价假设规定

  ①套路一:默认搭售保险的机票最便宜,而且位置最醒目

  各银保监局于12月15日前,向人身保险监管部报送意外险市场清理整顿工作报告。

  参见《顶风作案,点名8家寿险公司,换个方式接着在现金贷平台搭售保险!》

  后来在众多议论声中,监管部门也指出不合规,民航局还下文《关于规范互联网机票销售行为的通知》禁止搭售。

  在昨天的文章中,我们说过财险业的发展格局注定改变,车险份额大概率会继续降低,未来的行业增速还是要靠非车险支撑。

  国泰财险的2019年年度报告中,前五大险种中没有意外伤害险。

  但是,2019年的年度报告中,仍有不少公司不合要求。

  强制搭售和捆绑销售

  以易安财险为例,其2019年的年报中未披露保险金额。

  其实,针对意外险的强制搭售,比如现金贷平台强制搭售人身意外险等问题,银保监会已经先后出台了多个文件,点过多家公司。

  注:根据各家公司年报整理的前五大险种经营数据已经纳入“13精”数据库

  今天,一起看看,出行平台搭售意外险的那些套路吧!

  意外险市场清理整顿工作

  ②套路二:躲得过第一个套路,躲不过第二个坑~

  毕竟,车险竞争加剧增速已经难以超越行业,非车险如果不争的话,要想保持超越行业的保费增速就更不可能了。

  没想到的是,在最后付款的时候也逃不过,平台的杀手锏,最后一波意外险的安利弹窗~

  为何险企还要冒违规风险

  小编想起了,上周一名女子想要薅保险公司的羊毛,利用航班延误骗保300万的案件,可以说是引起了业内外的争论,还有说保险公司玩儿不起的~

  “眼花缭乱”的那些套路

  但这不是重点,重点是第二张图,本以为一眼识破第一链接有坑(服务包导致票价变高),选择了第二链接票价也比较低。

  然而,从上图可以看到,经营意外险的公司中,承保亏损超过5,000万的公司中,不乏百亿公司的身影。

  所以,各家公司一定要高度重视,认真检查啊!

  仍是重点...

  BY THE WAY,小编查看过易安、国泰、永安,三家公司的意外险手续费,手续费率在11%-18%之间,但是,为什么大家说有的平台佣金可以达到97%呢?

  但是,在点击付款链接的地方却又见昔日套路,立即预定下发有一小行字,默认购买30元意外险。

  也就是说,看上去意外险经营良好,但其实里面有平安和人保的数据,粉饰了很多。

  现代财产、易安财产、安信农业,三家公司有的没有披露承保利润,有的没披露准备金,有的没披露保险金额。

  涉及寿险公司和财险公司

  来源:13个精算师 

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  ②披露的内容不全

  |闲话

  理赔管理和内部管理方面,是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益,客户信息安全保护是否到位,信息披露是否依法合规等问题。

  在这个延误补偿的地方,并没有说他是保险还是平台提供的保证。

  图什么?又见套路,捆绑销售意外险!银保监会即将开展大整顿,严查意外险市场乱象!

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  而作为此次改革内容之一,整治市场乱象的行动也已经开展了~

  财险公司规模决定效益更为突出,承保端微盈也是百亿俱乐部的一大特点,更是为何中小财险公司想要扩大规模挤进百亿俱乐部的原因。

  ⑤编制意外伤残、死亡等发生率表

  ⑧组织建立行业意外险反欺诈工作联盟推动

  其实,从意外险的经营数据看,近年来保费虽然是高速增长的,但承保端却是长期亏损的!

  2. 五大方面,47条自查内容

  比如,大地财产,永安财险,甚至太平财险,意外险保费在15亿以上,不是公司保费规模的第二大险种就是第三大,但是,承保保费利润率却都在-5%以下。

  所以,在规模的压力之下,即使是面对渠道费用的不断攀高,盈利空间被压缩,保险公司也很难放弃意外险这块蛋糕。

  其实,站在消费者的角度,有的时候很多小小的坑,一不小心就会踩进去。也许一次两次可以不在乎,但是,积水成渊。

  真的是一波一波的套路啊~

  但是,那篇文章下面有个留言,就是上面的截图,大家仔细看看就能知道为什么平台想尽办法,也要多销售一份保险呢?

  消费者,一不小心就会踩坑,毕竟他的位置太醒目而保险的信息却好小。

  大家可以看到,默认的第一选项是价格最低的,但是仍然是包含意外险的,保费40元。

  近日,有媒体报道,银保监会向财险公司和寿险公司,下发了《关于印发意外险市场清理整顿工作方案的通知》,集中整治意外险市场的突出问题。

  考虑到,承保保费利润率以保费为分母,会比综合成本率低,也就是说这几家百亿公司的意外险综合成本率至少在105%以上,承保端全部亏损,且数额不低!

  顺带提一下,要重视

  银保监会正式开始

  此次,将采用“自查 抽查”方式,主要检查的重点仍是手续费过高和强制搭售等方面,具体的检查内容,我们放在第三部分说。

  其实,昔日大家都有体会,在携程网购买车票就会默认购买一个“套餐”,包含一份20元的意外保险,稍不留意在付款的时候就会多付20元(保险费)。

  (文件在第三部分)

  剑指五大方面

  这也是大家在火车站购票时经常要跳过的一个弹窗吧!

  上图为去哪儿网站的机票购买流程截图。

  银保监会根据前述情况,选择对问题集中的保险总公司开展现场检查。

  收入啊,利润啊!但是,那些钱都是第三方平台的,没保险公司什么事儿~

  3. 快速增长的意健险,不争就没有增速?

  2. 无利不起早!

  2. 百亿公司经营意外险,也亏损!

  ⑥完善市场主体意外险信息披露制度

  ③2020年11月至12月:总结报告阶段

  虽然,携程网上的套路是少了点,但是,其他平台还有不少~

  此番轮回之后,意外险的市场乱象也就显得格外突出,最终,银保监会出手,在今年年初就下发了《关于加快推进意外险改革的意见》,提出要:

  躲过了前两个套路之后,终于找到一个没有任何附加费用的链接。

  意外险也并不是香饽饽

  ①披露的不是前五大

  ④强化法定责任准备金监管

  ⑦完善保险业意外伤残评定标准

  ②施行价格定期回顾分析制度

  ①2020年6月至7月:自查自纠阶段

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